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前回ゼルの話題に行った時、 エリザベス・ウォーレン上院議員 (同盟国との争いだが、明らかに彼女の戦いだ) は、アメリカ最大の銀行の CEO たちと対立していた。問題となっているのは、世界最大の決済システムの 1 つです。ウォーレン氏によると、この決済システムはますます詐欺や詐欺の標的になっています。銀行は、必要に応じて顧客に返金し、Zelle 取引に関する紛争の総数はごくわずかであると反論しています。
それ以来、ウォーレンのオフィスはいくつかの驚くべき研究を発表し、 今週、彼女は消費者金融保護局（CFPB）に電話をかけました Zelle やその他の決済プラットフォームに対する規制を強化する。
以下で詳しく説明しますが、少し背景を説明します。Zelle は現在、米国の大手銀行のほとんどの口座で提供されている無料の支払いシステムです。 1990 年代から存在し、アリゾナに本拠を置くアーリー ワーニング サービス (EWS) によって運営されています。 EWS は、バンク オブ アメリカ、トライスト、キャピタル ワン、JP モルガン チェース、PNC 銀行、US バンク、ウェルズ ファーゴの 7 つのアメリカ最大の銀行が所有しています。多くのデジタル決済システムと同様に、Zelle は COVID のロックダウン中に驚異的な成長を遂げました。 2021 年、Zelle は前年比 49% 増の約 5 兆ドル (4,900 億ドル) を処理しました。これにより、Zelle は PayPal よりも小さくなりますが、Venmo の 2 倍以上の大きさになります。
明らかに、金融詐欺と消費者詐欺はお金の歴史を通じて存在していましたが、ウォーレン氏は、今日の Zelle は「詐欺師や、Zelle の簡単に利用できる瞬時の送金を悪用して消費者から盗んだり詐欺を行ったりする悪用者の好むツールになっている」と非難しています。 」料金に異議を唱えることなく、 示唆に富んだ証拠 、なぜこれが当てはまるのかは明らかではありません。どちらかといえば、巨大な金融機関が所有する決済システムは、Cash App のような新興企業よりも優れた不正防止機能を備えていると考えるかもしれません。
Zelleでの詐欺はどれくらいありますか?
とにかく、EWS は 2021 年に 4 億 4,000 万ドルが詐欺や詐欺で失われたと推定しているとウォーレンは言います。これは多額の金額ですが、Zelle の総取引額の 0.09% にも相当します。その数をどのように見るべきでしょうか。これは銀行やフィンテック企業が共有したい情報ではないため、正確な比較を行うことは困難です。しかし9月には、 Bank Policy Institute (BPI) が米国の大手銀行 8 行を対象に調査を実施 、それを示す あらゆる種類の係争取引 Zelle では、トランザクションの 0.06% に達しました。したがって、ウォーレンの調査結果はそれよりも高いですが、同じ BPI 調査では、PayPal トランザクションの 0.171% が係争中であり、Cash App トランザクションの 0.351% が係争中であることがわかりました。これらの数字は、完全ではありませんが、ゼルに対するウォーレンの戦いは、たとえそれが最大の銀行のCEOを公に厳しく追及する政治劇場を提供しないかもしれないとしても、他の決済プラットフォームに利益をもたらす可能性があることを示唆しています.
Zelleが競合他社よりも悪い可能性があるのは、だまされた顧客への払い戻しです.ゼルとその銀行の所有者は、顧客が完全に無許可の方法でお金を失う「詐欺」と、顧客が偽りの口実でだまされてお金を与える「詐欺」とを重要に区別しています。 Warren 氏によると、Zelle は詐欺に対して「ゼロ責任」ポリシーを持っていますが、「悪意のある人物によって支払いを行うように誘導された顧客を保護するという主張や約束はしていません」.これは問題だとウォーレン氏は言います。なぜなら、このような「なりすまし」や「ミーツーミー」詐欺が急増しており、消費者は保護されていないからです。
たとえば、Truist Bank は Warren のオフィスに、2021 年と 2022 年の前半に、その顧客が Zelle を介して 7,223 件の詐欺を報告し、540 万ドル以上が関与したと語った.ウォーレンが見つけた最大の詐欺のターゲットはバンク オブ アメリカで、2021 年と 2022 年の最初の 8 か月間に 1 億 8,790 万ドルを超える 157,030 件の「承認された」詐欺支払いが報告されました。ウォーレン氏は、彼女が収集したデータに基づくと、全体として、詐欺のお金の約 10% しか払い戻されていないと述べています。
規制当局はゼルと銀行を取り締まりますか?
おそらくもっと厄介なのは、次のウォーレンの主張です。 Zelle と銀行は、不正な取引の大部分について顧客に払い戻しさえしていません。 .たとえば、PNC Bank では、不正取引の 86% が払い戻されていませんでした。 (PNC はコメントを求める電子メールを返しませんでした。) 全体として、ウォーレン氏は、不正な Zelle 取引の 53% が払い戻されていないと述べています。一般に、銀行は彼女の報告についてコメントしていませんが、 今週、ウェルズ・ファーゴの広報担当者がCNBCに語った : 「最近のレポートの数値が比較可能な基準に基づいて作成されているとは思わないため、分析は誤解を招き、不正確です。」
ほぼ間違いなく、銀行が Zelle 詐欺に対する顧客への払い戻しを怠っていることが広く知られています。 電子資金法のレギュレーション E 、確かに精神的には、これらの規則は非常に新しく、テストされていないため、法律の文言への違反が議論される可能性があります.したがって、ウォーレン氏が CFPB に宛てた書簡は、関連する執行権限を持っていることを機関に思い出させるものでした。 7月にさかのぼると、 の ウォールストリートジャーナル CFPBを報告した は、Zelle 詐欺の被害者により多くの払い戻しを銀行に強制する準備を進めていましたが、それ以降、何も公開されていないようです。大手銀行のほとんどは、ウォーレンの調査への対応が遅かった。ジェイミー・ダイモンが 9 月 22 日の公聴会でその日の終わりまでにデータを受け取ると証言した後でさえ、JP モルガン・チェースはその情報を引き渡すことはありませんでした。しかし、CFPB の取り締まりが始まれば、銀行が変化に抵抗することは非常に難しくなります。
